Assurance automobile pour particuliers - Produits variés

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Risque aggravé en assurance auto : de quoi s'agit-il ?

a magnifying glass sitting on top of a piece of paper

Tous les automobilistes en France sont tenus de souscrire une assurance pour pouvoir circuler légalement. Cependant, les compagnies d’assurance évaluent différemment les conducteurs en fonction des risques qu'ils présentent. Certains conducteurs, ayant généré des coûts importants ou présentant des comportements routiers à risque, sont considérés comme des profils à risque aggravé. Pour ces conducteurs, le montant de la prime d’assurance peut augmenter significativement, en raison de garanties plus coûteuses. En cas de sinistres fréquents, l’assureur peut également résilier leur contrat

Mais comment est déterminé un profil à risque ?

Lors de la demande de devis, l’assureur analyse les informations fournies par le conducteur, telles que son historique de conduite. Si ce dernier présente trop de sinistres ou des comportements non conformes aux attentes de l'assureur, il peut être classé comme 'profil à risque'. Certains assureurs choisiront de résilier le contrat, tandis que d’autres augmenteront les tarifs.

Pour établir ce profil, plusieurs critères sont pris en compte, notamment l’âge, l’expérience de conduite ou encore le modèle et l’utilisation du véhicule. Ces éléments permettent à l’assureur de déterminer si le conducteur présente un risque plus élevé.

Quelles sont les situations pouvant faire d’un conducteur un risque aggravé ?

Un conducteur peut être perçu comme un risque aggravé par une compagnie d’assurance dans plusieurs circonstances, notamment si :

Son coefficient de réduction-majoration affiche un malus trop élevé ;
Il a été responsable ou impliqué dans de nombreux sinistres ;
Il a déjà vu son contrat d’assurance résilié pour non-paiement ;
Il a commis une ou plusieurs infractions graves au Code de la route.

Ces exemples ne constituent qu'une partie des facteurs pouvant amener un assureur à évaluer un conducteur comme étant à risque aggravé.

Quels sont les impacts des risques aggravés pour l’assuré ?

Être classé comme conducteur à risque aggravé par une compagnie d’assurance auto peut avoir des répercussions importantes.

Majoration des primes : Si le risque est jugé modéré, l’assureur pourra simplement appliquer une surprime, similaire à celle des jeunes conducteurs, augmentant ainsi les mensualités ou le coût annuel de l’assurance.
Résiliation ou refus d’assurance : Si le profil du conducteur présente un risque élevé, il pourrait être résilié ou voir son contrat modifié. Il pourra aussi rencontrer des refus successifs lorsqu'il cherchera une nouvelle couverture. Certains services, comme l'assurance auto sans franchise, pourraient ne plus lui être accessibles.
Recours à des assureurs spécialisés : Un conducteur considéré comme un risque aggravé devra souvent se tourner vers des assureurs spécialisés. Ces compagnies acceptent de le couvrir, mais en échange de primes très élevées et de garanties limitées. Bien qu’il soit possible de négocier, les marges de manœuvre restent plus restreintes pour ce type de profil.